Микрозаймы под мегапроценты

В Приморском крае, как и по всей России, формируется рынок небанковского кредитования. Микрофинансовые организации (МФО), пользуясь тем, что многие предприниматели не могут получать ссуды в банках, предоставляют маленькие займы под огромные проценты.

Микрозаймы под мегапроценты

В Приморском крае зарегистрировано 40 таких микрокредиторов, по всей стране их насчитывается более 2 тысяч, большая часть из них — московские компании, пишет «Конкурент».

МФО — это небанковские организации, которые выдают займы размером до 1 млн руб. и не имеют права принимать вклады. В декабре 2011 госреестр МФО, где они обязаны регистрироваться, насчитывал 1 тыс. компаний, в декабре 2012 г. — более 2,4 тыс. Под их управлением находится более 3 тыс. отделений. Совокупный кредитный портфель МФО в конце 2011 г. составлял 20 млрд руб., спустя год — 30 млрд руб.

«В отличие от московских компаний, приморским сложнее найти капитал, — говорит Михаил Ковязин, директор микрофинансовой организации «Доступные деньги» (Владивосток, Хабаровск). Политика банков на Дальнем Востоке такова, что они не хотят кредитовать микрофинансовые организации, потому что являются их конкурентами, ведь потребительский рынок здесь не отличается большой емкостью».

Однако это не стало большой трудностью для местных предпринимателей. Перспектива получения большой прибыли была очень заманчива. Поэтому инвесторов удавалось находить. Проекты стартовали, но не во всех случаях ожидания оправдывали себя.

Кирилл Кондратьев, учредитель компании «Микфин ПК»: «Заинтересовавшись микрофинансированием, мы посчитали необходимые вложения, отдачу с учетом процентной ставки и, позарившись на быструю окупаемость и высокую доходность, решили вложиться в эту сферу. Но на деле бизнес оказался гораздо сложнее: вложений пришлось сделать в два раза больше, а прибыли стало вырисовываться меньше. На рынке наша компания уже 1,5 года, и только сейчас мы полностью вошли в курс дела и стали показывать более-менее неплохие результаты».

Роман Качимов, директор ООО «РОСФИНАНС»: «Большая часть из всего количества организаций — это новички, которые посчитали приблизительную доходность с учетом высокой процентной ставки и решили, что быстро обогатятся. Такие компании долго не просуществуют, потому что бизнес этот не так прост, как кажется».

Как это устроено?

Большинство участников рынка работают по схожим схемам. Выдаются мгновенные займы на небольшой срок под высокий процент. Варьируются сроки возврата займа, минимальный и максимальный предел суммы, а также процент. Но суть одна — выгодно перепродать деньги.

Вероника Яшаркина, старший менеджер компании ООО «Экспресс-деньги»: «Мы занимаемся микрофинансированием физических лиц в возрасте от 18 до 65 лет. Диапазон процентной ставки 0,17-2%. Ставка и сроки возврата заемных средств определяются в индивидуальном порядке и фиксируются договором. Стандартный период — 21 день. Если клиент не возвращает деньги в срок, к его ежедневным процентам добавляются пени в размере 50% от ставки».

«Мы выдаем займы от 1 тыс. руб. до 10 тыс. руб., в редких случаях до 20 тыс. руб. Процентная ставка составляет в среднем около 2% в день, — рассказывает Кондратьев. — Но если заемщик стабильный в возврате средств, то с каждым его последующим обращением к нам ставка для него становится все меньше и меньше, и в итоге он может взять займ под такой же процент, как и в банке. Быстрые займы — сфера очень нестабильная, поэтому приходится перестраховываться высокими процентными ставками.

Люди должны понимать, что мы специализируемся не на долгосрочных кредитах, а на небольших займах на недолгий срок. Микрофинансирование иногда подается как обдирательство. Ставка велика — за год 720%, я согласен, но мы ведь изначально не нацелены на то, чтобы давать деньги на такое длительное время. Если занимать деньги на небольшой срок, то процентная выплата будет не такой существенной. Люди берут, не думая, а потом обвиняют микрофинансовые организации в обмане».

Срез клиентов МФО довольно разномастный. Это люди с разным достатком и разными потребностями. «Это может быть и человек, которому срочно — сегодня-завтра — необходима определенная сумма на сиюминутные нужды, что-то вроде занять до получки, — описывает Ковязин. — Или, например, это может быть индивидуальный предприниматель, чье небольшое предприятие занимается розничной торговлей, которому нужно выдать зарплату сотрудникам в то время, как свободных средств нет. Он приходит к нам и под залог, скажем, своего киоска берет займ. В банк он не идет, т.к. понимает, что процедура рассмотрения его заявки и выдачи кредита будет более длительной, а также есть большая вероятность, что кредит не дадут. Впрочем, мы отмечаем, что пользуются нашими услугами в основном физические лица».

Кирилл Кондратьев: «Наш клиент — это человек, который ехал на своем автомобиле, проколол колесо, и ему срочно нужно купить новую покрышку за 5 тыс. руб, зарплата только завтра, а в кошельке у него 3 тыс. руб. Он идет к нам и занимает недостающее на несколько дней. При этом переплата за пользование деньгами для него в сумме выходит не очень большая — 500 руб.».

«Заемщики приходят разные, — объясняет Яшаркина. — Бывают даже бизнесмены. Например, не работает банкомат, а человеку нужно срочно что-то оплатить, съездить за наличными он не успеет, потому что весь центр города в пробках. Поэтому он идет в микрофинансовую организацию и получает быстрый займ, который возвращает буквально на следующий день, при этом с небольшой переплатой».

В случае невыплаты займа у каждой МФО существует своя тактика действий. Кто-то продолжает начислять проценты и пени. Например, если клиент взял 30 тыс. руб. на две недели под 2% в день и не выплатил их в срок, то проценты продолжают начисляться, к ним прибавляются пени, в общей сложности получается 3% в день (90% в месяц). Так через полгода он должен уже 342 тыс. руб. Начисление останавливается с принятием решения суда (а, как правило, в таком случае уже заводится дело). Но некоторые компании предпочитают до суда не доводить и не обременять клиентов большими процентами.

«Когда происходит задержка платежа, мы звоним клиенту и интересуемся, с чем это связано, ведь возможно, у него произошел какой-то форс-мажор, — объясняет Яшаркина. — Если это действительно так, то мы идем на уступки, продлеваем договор, замораживаем пени. Но если клиент не идет на контакт 30 дней и более, мы начинаем готовить дело в суд».

«Допустимое количество невозвратов у каждой компании свое. Все зависит от уровня организации: у кого-то это 10%, а у кого-то и 30%, — говорит Кондратьев. — Политика получения долгов тоже разнится. Есть компании, у которых 3 млн руб. в обороте, но в то же время очень много невозвратов, поэтому и они продолжают накручивать проценты, если человек в срок не отдает деньги.

Но мы в случае невыплаты заемщиком средств не давим на него пеней и буквой закона. Если у человека трудности и он идет нам навстречу, а не исчезает, то мы останавливаем начисление процентов. Так ситуации решаются в 90% случаев. Подавать в суд — это последнее дело, стараемся не доводить до этого».

Что есть, что будет?

За последние два года в Приморье было открыто довольно много микрофинансовых организаций, но не всем им удалось выжить. Причина в том, что некоторые компании просто не рассчитывают свои средства и возможности.

Михаил Ковязин: «Рынок микрофинансирования в Приморье хоть и показывает конкуренцию, но все же пока не сильно насыщен. За последнее время многие местные игроки ушли с рынка — сфера довольно рискованная, и некоторые «спотыкаются» о большое количество невозвратов заемных средств.

Микрофинансирование — перспективная в Приморье область, но и не лишенная подводных камней. В нашей компании от всех услуг на эту приходится 10%, стараемся держаться в данных пределах. Потому что существуют большие риски. Кстати, в Хабаровске и Владивостоке заемщики очень отличаются по своему отношению к долговым обязательствам. В Хабаровске процент выплат гораздо больше.

У меня вызывают сомнения отчеты крупных российских микрофинансовых организаций. По их словам, у них все отлично — невозвратов 30%, что считается хорошим показателем, они расширяются. Но почему-то при этом им нужны дополнительные инвестиции. Не сходится. Могу предположить, что т.к. почти все они существуют за счет заемных средств, то им просто приходится «рисовать» хорошую отчетность».

«Что касается невозвратов, то большие потери связаны также с отсутствием опыта, — убежден Качимов. — Для эффективного построения службы безопасности нам понадобился целый год и около 5 млн руб., но только такой путь может вывести на успешные показатели. По итогам работы за 2012 год доход нашей компании и наших франчайзи — партнеров составил 450%, при этом невозвратов всего 17% годовых».

«Те игроки, которые изначально зашли на этот рынок (когда вышел регламентирующий данную деятельность закон), и держатся сейчас на нем, — рассказывает Кондратьев. — Новички не выстаивают. Когда вышел закон, все подумали, что, начав работать в этой сфере, сразу станут миллионерами. Но уже сейчас популярность этого бизнеса снижается. По моим прогнозам, в конечном итоге во Владивостоке останется лишь 5 компаний».

Конкуренции приморским МФО со стороны московских игроков пока нет. Они пока не стремятся выходить на Дальний Восток. Это слишком далеко и не резонно, поэтому они предпочитают осваивать Москву и Московскую область. Однако через какое-то время, убеждены эксперты, когда рынок Москвы и Московской области достигнет большего насыщения, крупные МФО придут и в Дальневосточный регион.

Роман Качимов: «Половина российского рынка приходится на шесть лидирующих игроков. В конечном итоге все придет к монополизации. На рынке останутся только крупные компании, имеющие большие ресурсы и профессиональный подход к построению систем кредитования».

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *