Деньги подешевеют

В кредитных договорах отменили мелкий шрифт и установили потолок для процентов. Госдума одобрила закон «О потребительском кредите (займе)», который вводит ограничение максимальной полной стоимости кредита.

Центробанк будет ежеквартально рассчитывать среднюю «полную стоимость займов» у крупнейших игроков рынка. И кредиторы смогут превышать этот показатель не более чем на треть. Если, например, таковая составит 18% годовых, то проценты по кредиту не должны превышать 24% (18% + 1/3 от 18%). Новые правила игры на рынке потребкредитования вступят в силу не раньше 1 июля 2014 года и не позже 1 января 2015 года.

Тезис об ограничении стоимости кредита с учетом всех платежей был внесен в закон только во втором чтении. Но в одночасье эта мера ожидаемого эффекта не принесет, предупреждают эксперты «РГ». Даже в новых условиях кредитные организации найдут, как обойти запрет, считает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

В мировой практике нет единого подхода к этому вопросу, говорит научный сотрудник Института «Центр развития» НИУ «Высшая школа экономики» Дмитрий Мирошниченко. Если есть простор для нормальной конкуренции, то проблему решит сам рынок. Точно так же, как борьба за заемщика привела к снижению процентных ставок в последние несколько лет. Впрочем, многое будет зависеть от подзаконных актов регулятора, полагает эксперт.

Закон расширяет права заемщика. В частности, исключает возможность навязывания ему дополнительных платных услуг, детально описывает механизм формирования полной стоимости кредита, вводит «период охлаждения», в течение которого заемщик может отказаться от кредита. Последняя норма станет неким минусом с точки зрения бизнеса, но в качестве социальной меры, дающей возможность еще раз подумать и, возможно, пересмотреть поспешное решение, это положение очень важно, уверен Дмитрий Мирошниченко. Также давно назрело, по его мнению, ограничение размера штрафов (неустойки, пени): они не смогут превышать 20% годовых или 0,1% в день.

Чтобы исключить пресловутый мелкий шрифт в наиболее чувствительных для заемщика моментах, законопроект специально прописывает, что полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке определенного размера. При этом сумма указывается «прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размера».